ИИ в финансовой сфере: как противостоять новым методам мошенничества
🤖 ИИ против мошенников: финансовая разведка в цифровую эпоху
На Astana Finance Days 2026 эксперты обсудили, как искусственный интеллект меняет правила борьбы с финансовыми преступлениями — и почему те же инструменты оказываются в руках злоумышленников.
Может ли искусственный интеллект заменить комплаенс-специалиста? Как проверить перевод, который проходит за считаные секунды? И кто несёт ответственность за средства, отправленные на цифровой кошелёк? Эти острые вопросы стали центром панельной сессии «Финансовая разведка в цифровую эпоху: от цифровых активов до искусственного интеллекта» на Astana Finance Days 2026.
В дискуссии приняли участие председатель правления Евразийского банка Ляззат Сатиева, исполнительный секретарь Egmont Group Жером Бомон и основатель Sherlocq AI Бхавин Шах. Роль модератора взял на себя член совета директоров AFSA Брайан Стайрволт. Ниже — ключевые тезисы состоявшегося обсуждения.
🛠️ Комплаенс нужно включать на этапе проектирования
Евразийский банк уже ведёт тестирование применения цифровых активов в повседневных расчётах. Совместно с Mastercard и криптобиржей Intebix организация выпустила тестовые криптокарты: при каждой оплате цифровые активы автоматически конвертируются в тенге. Однако высокая скорость и удобство подобных продуктов кардинально меняют требования к системам контроля.
💬 Ляззат Сатиева, председатель правления Евразийского банка
«Основной вызов — качество информации. Данные о клиенте собираются из разных источников, а успешность любой модели зависит от того, насколько они полные и достоверные.»
По словам Ляззат Сатиевой, технологии сами по себе не являются гарантией безопасности. Качество итогового решения определяется прежде всего данными, на которых выстраивается модель. При этом процесс создания банковских продуктов существенно ускорился: разработчики способны подготовить новый сервис за весьма короткий срок, тогда как оценка рисков и согласование запуска по-прежнему требуют значительного времени.
Чтобы этот разрыв не тормозил развитие, комплаенс-службу и риск-подразделение необходимо подключать не на финальном этапе, а непосредственно в процессе проектирования продукта. Такой подход позволяет встраивать требования безопасности в архитектуру решения с самого начала, а не адаптировать их постфактум.
⚡ Мгновенные переводы требуют мгновенного контроля
На примере стейблкоинов глава Евразийского банка объяснила, почему прежний порядок проверки финансовых операций нуждается в пересмотре. Банк видит реальный потенциал таких активов в трансграничных переводах и электронной коммерции, однако выделяет три принципиальные особенности, требующие особого внимания.
🚀 Скорость транзакций
Традиционный международный платёж проходит за определённое время, в течение которого банк может его проверить, приостановить или отозвать. Перевод цифровых активов завершается за считаные секунды, оставляя крайне узкое окно для контроля.
🔗 Изменение платёжной цепочки
Раньше по обе стороны перевода стояли банки с собственными комплаенс- и риск-подразделениями. Теперь средства могут поступать напрямую на адрес цифрового кошелька, минуя традиционную банковскую инфраструктуру.
⚖️ Ответственность банка
Даже при отсутствии привычного банковского счёта у получателя финансовая организация обязана соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма.
💬 Ляззат Сатиева — о природе стейблкоин-переводов
«Переводы в стейблкоинах не хуже и не обязательно более рискованны. Они просто другие и требуют другого подхода.»
В ответ на новые реалии к стандартной идентификации клиента добавляется полноценный анализ его цифрового кошелька: истории операций, связей с другими адресами и характера предыдущих транзакций. Блокчейн надёжно сохраняет цифровой след, а ИИ помогает оперативно обработать массивы данных и выявить потенциальные риски ещё до момента отправки средств. Вместе с тем даже самый совершенный алгоритм не даст точного результата при неполных или недостоверных входных данных.
💬 Ляззат Сатиева — о скорости проверки
«Мы должны проводить проверку до совершения перевода либо в этот очень короткий промежуток времени. Это достаточно серьёзный вызов.»
🌍 Обмен данными между 186 юрисдикциями
Тему качества данных развил исполнительный секретарь Egmont Group Жером Бомон. По его оценке, наличие цифрового следа вовсе не означает, что движение денег можно восстановить в автоматическом режиме. Транзакции нередко проходят через несколько платформ, различные виды активов и множество юрисдикций одновременно.
💬 Жером Бомон, исполнительный секретарь Egmont Group
«За последние восемь-десять лет ландшафт финансовых преступлений существенно изменился. Поэтому традиционные методы необходимо сочетать с новыми инструментами, связанными с современными информационными технологиями и Web3.»
Поскольку финансовые преступления по определению выходят за пределы одной страны, новые технологические инструменты должны дополняться быстрым и надёжным обменом данными между государствами. Egmont Group объединяет подразделения финансовой разведки из 186 юрисдикций и обеспечивает им защищённую площадку для оперативного обмена информацией.
Двусторонний поток информации
Для эффективной работы системы данные должны двигаться в обе стороны: от банков к государственным органам и обратно. Только такой обмен позволяет корректировать модели и снижать количество ложных срабатываний.
Качество важнее количества
Задача состоит не в наращивании числа отчётов, а в повышении скорости, точности и качества передаваемой информации. Именно эти параметры определяют реальную эффективность финансовой разведки.
Обратная связь от регулятора
Банк вправе выявить подозрительную операцию и передать сведения в Агентство по финансовому мониторингу, однако финальное решение принимается за его пределами. Финансовым организациям критически важно получать информацию о том, подтвердилось ли подозрение.
Роль руководства банков
Эффективный контроль невозможен без вовлечённости топ-менеджмента. Комплаенс нередко воспринимается как статья расходов, однако именно эти затраты позволяют избежать крупных штрафов и репутационных потерь в будущем.
💬 Ляззат Сатиева — о необходимости обратной связи
«Нам необходимо понимать, действительно ли мы выявили незаконную операцию или остановили обычную транзакцию клиента. Более точная обратная связь поможет совершенствовать наши системы.»
💬 Жером Бомон — о приоритетах обмена данными
«Задача не в том, чтобы получать больше отчётов. Информация должна поступать быстрее, быть качественнее и точнее.»
🇰🇿 Казахстан имеет стратегическое преимущество при внедрении ИИ
Тема качества данных закономерно приводит к следующему вопросу: какую долю аналитической работы можно и нужно доверять искусственному интеллекту? Основатель Sherlocq AI Бхавин Шах убеждён, что ИИ следует рассматривать не как замену профессионала, а как его интеллектуального ассистента.
Вместе с широкими возможностями технология принесла принципиально новую угрозу — колоссальный объём искусственно сгенерированной информации. Ответ модели может выглядеть внешне убедительно и быть «почти правильным», но для финансового сектора подобный уровень точности недостаточен: ошибка способна повлечь за собой прямые потери, регуляторные санкции или необоснованную блокировку добросовестного клиента.
🎯 Конкретные сценарии применения
Прежде чем внедрять ИИ, компаниям необходимо чётко определить конкретные области применения. Размытые задачи и завышенные ожидания — главные причины неудачных проектов цифровизации.
🔎 Прослеживаемость выводов
Организации обязаны обеспечить возможность проверки и аудита решений, которые принимает система. Непрозрачный «чёрный ящик» неприемлем в регулируемых финансовых операциях.
👤 Человеческая ответственность
За итоговым решением всегда должен стоять конкретный специалист. Финансовый сектор не может и не должен функционировать без профессионального суждения и человеческого контроля.
💬 Бхавин Шах, основатель Sherlocq AI
«Необходимы точность, прослеживаемость и чёткая ответственность. Начинать нужно с нескольких надёжных сценариев и двигаться постепенно. Финансовый сектор не может работать без человеческого контроля и профессионального суждения.»
При этом у Казахстана и стран Центральной Азии есть выраженное стратегическое преимущество, на которое обратил внимание Бхавин Шах. Развитым рынкам приходится встраивать новые ИИ-решения в давно сложившиеся и зачастую устаревшие системы, перестраивая их на ходу. Страны региона, напротив, получают уникальную возможность сразу проектировать финансовую и регуляторную инфраструктуру с учётом современных технологий — без груза унаследованных архитектурных решений.
⚔️ Одни и те же технологии — в руках банков и мошенников
Завершая дискуссию, Брайан Стайрволт акцентировал внимание на принципиально двойственной природе искусственного интеллекта. ИИ помогает финансовым организациям эффективнее выявлять нарушения и предотвращать мошенничество, однако те же самые инструменты в равной мере доступны и злоумышленникам.
💬 Брайан Стайрволт, член совета директоров AFSA
«ИИ может упростить борьбу с финансовыми преступлениями. Но он же способен её усложнить, потому что у преступников есть те же возможности.»
Участники сессии сошлись на позиции осторожного оптимизма. Цифровизация финансовой сферы не отменяет привычные требования к безопасности — она существенно расширяет их. Теперь проверять приходится не только самого клиента, но и его цифровой кошелёк; принимать решение необходимо практически мгновенно, а ответственность за него по-прежнему лежит на человеке.
Комплаенс как часть продукта
Риск-подразделение и служба комплаенса должны участвовать в проектировании банковских продуктов с самого начала, а не подключаться к процессу на финальной стадии согласования.
Международная кооперация
Трансграничный характер современных финансовых преступлений делает международный обмен данными между юрисдикциями не просто желательным, но абсолютно необходимым условием эффективной работы.
ИИ как ассистент, а не замена
Искусственный интеллект усиливает возможности специалиста, но не может заменить его профессиональное суждение. Финальное решение в финансовой сфере всегда остаётся за человеком.
🎯 Итог: цифровизация требует новых правил игры
Дискуссия на Astana Finance Days 2026 обозначила чёткий вектор развития финансовой безопасности в эпоху цифровых активов и искусственного интеллекта. Казахстан и страны Центральной Азии располагают редкой возможностью — строить современную финансовую инфраструктуру с чистого листа, изначально закладывая в неё требования регуляторики и комплаенса. Успех этого перехода определится тремя факторами: качеством данных, скоростью международного взаимодействия и готовностью индустрии сохранять человеческий контроль даже там, где алгоритмы работают быстрее любого специалиста. ИИ в финансах — не панацея и не угроза сама по себе, а инструмент, эффективность которого целиком зависит от тех, кто им управляет.
